近年，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，國(guó)家大力推崇消費(fèi)能力的提升，并將其作為拉動(dòng)GDP的主要?jiǎng)恿ΑＯM(fèi)能力直接決定了消費(fèi)金融的規(guī)模，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依靠電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新模式，逐漸成長(zhǎng)為個(gè)人消費(fèi)的新手段。

　　如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)一片欣欣向榮的景象：國(guó)家政策支持、資本市場(chǎng)進(jìn)入、多家P2P公司轉(zhuǎn)型布局等等，多方信息展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的強(qiáng)勢(shì)。艾瑞試從“信貸支出比-短期消費(fèi)信貸滲透率-互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率”這一鏈條的角度，觀察互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀和趨勢(shì)。

　　消費(fèi)信貸占比—適度消費(fèi)向超前消費(fèi)的轉(zhuǎn)變

　　消費(fèi)信貸作為一種全新的支付手段，正在快速滲透到個(gè)人消費(fèi)中。據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)及艾瑞計(jì)算，2008年消費(fèi)信貸占居民消費(fèi)支出的比例僅有3.6%，而美國(guó)作為消費(fèi)模式和信貸模式都已成熟的國(guó)家，其信貸支出比高達(dá)26.5%。隨著國(guó)民對(duì)消費(fèi)信貸的熟知和認(rèn)可，消費(fèi)信貸占比呈線性持續(xù)上漲，到了2016年預(yù)計(jì)占比可高達(dá)18%左右，逐漸靠近美國(guó)水平。

　　艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，信貸支出比依然有較大的空間，至少有5%-8%的提升區(qū)間，且以每年2%的幅度上升，如果按照此速率，預(yù)計(jì)在2021年消費(fèi)信貸就可達(dá)到較為成熟的水平。以90后，甚至是00后的年輕消費(fèi)者是增長(zhǎng)的主要用戶(hù)群體，以3C數(shù)碼、智能硬件、旅游教育等新興消費(fèi)領(lǐng)域是增長(zhǎng)的主要行業(yè)。

　　短期消費(fèi)信貸規(guī)模滲透率—長(zhǎng)期信貸向短期信貸的轉(zhuǎn)變

　　在過(guò)去，消費(fèi)貸款的主要用途在于購(gòu)房等中長(zhǎng)期信貸，短期消費(fèi)信貸的比例很小，2008年僅占7.3%。近幾年內(nèi)各類(lèi)消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變和提升促使占比以較穩(wěn)定的增幅提升，預(yù)計(jì)2016年將達(dá)到16.1%，規(guī)模突破5億。

　　艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，近幾年3C數(shù)碼產(chǎn)品、科技硬件設(shè)備等更新頻繁，增加了年輕消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求。加上旅游市場(chǎng)、教育市場(chǎng)等傳統(tǒng)老行業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)基因，再次掀起精神消費(fèi)的潮流。這些消費(fèi)品類(lèi)金額較大，絕大部分用戶(hù)無(wú)法一次性支付，因此更多選擇信貸支付，很好地緩解了資金壓力。

　　目前，消費(fèi)金融更多與實(shí)體商品結(jié)合，不過(guò)也出現(xiàn)了同旅游、教育市場(chǎng)聯(lián)系的苗頭。未來(lái)，消費(fèi)金融將進(jìn)入更多地行業(yè)，真正地將金融帶入生活中。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率—放款便捷提升用戶(hù)體驗(yàn)

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融聚焦短期消費(fèi)信貸，且覆蓋人群更加全面，既包括信用良好的高凈值用戶(hù)，也有信用空白的大學(xué)生和藍(lán)領(lǐng)人群等。并且依附在互聯(lián)網(wǎng)，給了消費(fèi)金融更多的渠道。2014年2月，隨著京東白條殺入消費(fèi)金融市場(chǎng)，以及分期樂(lè)、趣分期等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)搶占校園市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始崛起。2015年阿里推出花唄，再一次拉動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體規(guī)模，增幅高達(dá)546%。滲透率由2011年不足1%，到2016年預(yù)計(jì)達(dá)到8.5%的滲透率，可以預(yù)見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將在短期消費(fèi)信貸上大展身手。

　　艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于放款便捷。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司可能需要幾天甚至是一周的審核，互聯(lián)網(wǎng)依靠大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技，審核只需要幾小時(shí)甚至幾分鐘就可以了，大大提高了消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)。并且，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融很好地融入了消費(fèi)場(chǎng)景中，線上同電商結(jié)合，線下同實(shí)體店結(jié)合，提高了用戶(hù)轉(zhuǎn)化率和滲透率。另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的提高，一些行為數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)、圖像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)都可以被采集到，這些數(shù)據(jù)的分析利用提高了審核的準(zhǔn)確度，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。

圖片來(lái)源：找項(xiàng)目網(wǎng)